菲菲大話

有些事情，真的要遇到的時候，才會開始注意。比如說：買賣外匯。

平常窮困的我，台幣都花不夠了，最好是會去注意外匯的買賣啦！但是因為要出國唸書，所以我開始注意所謂的匯率。一開始看到匯率掉下來，會很高興的先去買成旅行支票(因為我要去玩，要先帶點在身上)，但是，也不可能無限制的買成旅支。畢竟帶著大筆錢在身上，即使號稱"安全無虞"的旅支，不見了的補發手續可是繁雜的要死。

那要怎樣才能夠在低點的時候買進外幣？又不用換成旅支帶在身上？其實就是開一個外幣帳戶。

當我們在銀行買外幣旅支時，看的是"即期賣匯"，比買外幣現金大概便宜0.5~1的匯差；如果買外幣(但存入你的外幣帳戶)，看的也是即期賣匯。也就是說，在你確定要出國唸書之後(我之前都不知道應該要先這麼做)，看到匯率漂亮(自己衡量，沒人可以告訴你多少是漂亮)，就可以先買一點(看你自己想買多少)，然後分批的將未來所需的花費買成外幣。

這樣做有兩個好處：

(1)分散風險。你永遠無法預測匯率的變化。所以醬子可以避免所有的$都買在高點(當然也有買貴的風險)，但當在你要出國前匯率狂飆時，這時候就會槌心肝怪自己沒有早點買。

(2)定存賺利息。某些銀行的外幣帳戶定存利率頗高，在這個零利率的時代，如果可以賺高利息，當然也要賺一下，畢竟出國唸書花費頗兇。比如說，還有6個月要交學費，你目前已經換了外幣，你就可以定存6個月，然後等時間到解約後，可以把錢拿去交學費，而在等待的這段期間(6個月)也賺到一點利息(我今天看到有4.56的)。

但是，在決定在哪家銀行開外幣帳戶時，要先打聽幾件事：

(1)手續費。這家銀行電匯到外國的手續費多少？

一般來說有以下3種(我目前打聽到的)：

• 匯一次400元。不管金額多少，台灣的銀行就是跟你收400元；如果你匯的量多，或是信用良好(平常都使用該銀行的服務)，還可以打折，甚至下殺到320元一次。
• 匯一次320元+萬分之5的匯款金額。如果小額匯款(比如說20萬台幣)萬分之五也才100元左右，但如果大量的話就吃虧了，所以要斟酌自己的情況。
• 匯一次酌收萬分之5的匯款金額，但如果此金額低於320，則以320計算。也是自己斟酌吧。

(2)通匯行。簡單說就是台灣的銀行跟外國的銀行有沒有交情。如果你從台灣匯錢到國外的帳戶，而國外帳戶的這家銀行與台灣的這家是"通匯行"關係，則對方也是酌收7鎊左右(以英國為例，因為我要去英國)；但如果雙方沒有這個關係，則會透過第三地銀行(其實就是先轉到有交情的，再轉去最終的銀行)，想當然而，要透過人家就要付錢，所以整個過程下來可能會花3000多台幣左右。

如果已經知道去英國要去哪個銀行開戶，就可以事先詢問台灣這邊的銀行，對方銀行是不是她們的通匯行。要如何知道英國的銀行？學校都會跟你說，校園裡面有哪幾家銀行的分行&提款機，校園外又有哪幾家，不知道就問學校，international student office都很樂意助人，而且回信超快的。

(3)定存利率。如果有打算先定存來賺利息，當然要打聽啊，我知道的有2.6~4.5左右的差異(以三個月定存/英鎊帳戶為例)，所以這也是個考量點。

(4)信用。如果平常再台灣能固定使用一個銀行，而且信用也良好的話，在這家銀行開外幣帳戶，在使用時通常會有一些優惠(因為你是大戶嘛)，比如說一年1,2次的電匯免手續費之類的，這些都要詢問啦，因為我個人是窮鬼，只有領錢出來花的用途，沒有存過錢(都公司存薪水進去的)，所以並沒有這點考量。

**注意事項**

另外，當你不定期的存外幣進去外幣帳戶，某天要出國了，可以直接提領旅支出來，領一百就是一百，但是如果從外幣帳戶領外幣現金的話，則會有匯差，領一百可能只拿到98，詳情要問自己的銀行。

**其他常用的金融工具**

1. 旅行支票：面額較小，但是比較安全，因為要簽名+護照才能使用。(但若全部都被偷，應該很好盜用吧)，每個旅支上面都有流水號，被偷可以掛失。
2. 匯票：買匯票只要一次手續費(台灣這邊的銀行收的)，優點是面額較大，有"收款帳戶"在上面，只能存進這個帳戶才能兌現，缺點是如果是要交學費，那被別人撿去，別人可以拿去交學費(假設你們同一間學校)，寄去學校要是不見就哭死吧。(這個時代的郵政系統還是有點令人質疑，當然也可以花大錢寄DHL之類的，但這個錢跟電匯差不多)。
3. 電匯：其實就跟你的外幣帳戶匯錢給國外一樣，其中不一樣的點在於，電匯的匯率，是你"匯款當下"的匯率，而外幣帳戶的匯率則是你"當初購買"的匯率，孰高孰低各有見解。
4. 信用卡：(我打電話給超過10家以上的發卡銀行，此時我才知道我爸媽有這麼多人情卡。)基本上你在國外刷卡，她們就會跟你收手續費，因為銀行要規避匯兌損失。

• 手續費有兩種： 外商發卡的(荷蘭,匯豐)多為單筆刷卡金額的2%；國內銀行發卡的則多為1.5%(visa)，1.55(master)。--以上已經包括visa/master組織的收費了。
• 拿高級一點的卡刷機票，還可以使用機場的vip室，轉機時可在裡面休息，基本上我沒有這種高級卡，所以請洽自己的發卡銀行。

以上是比較常見/常用的，至於如何投機/投資，我都不會。

以下講自己的經驗(沒有很多啦)：

1. 小額的時候，刷卡比電匯還划算。比如說我要交給愛丁堡大學的summer course fee，大概台幣7,8萬，刷卡比電匯快+手續費較低。
2. 匯票看起來好像很便宜，買一張手續費才300左右，可是你要自己拿給對方(郵寄/親手)，都要負擔風險。
3. 電匯看起來好像很貴，可是是最安全的方式，如果金額大筆，用這個最保險。
4. 我本來不知道國外刷卡要自己負擔匯差，所以銀行會跟你收費用。因為帳單上也沒有列，是某天在旅遊雜誌上看到，後來又自己打電話求証銀行才知道的。因為我都是打信用卡的服務電話，發現有些客服人員比我還不懂，我覺得她們應該要多點教育訓練，我已經只知道皮毛了，身為客服人員怎麼可以連皮毛都不知道？(還有語音電話轉來轉去，很討厭)
5. 旅行支票很好用，不過我沒有拿去店裡面買東西過，因為我習慣先去換成現金再說。去年我換的時候，沒人跟我收手續費，聽說現在有要收，但這我不知道。因為今年我還沒去(答案就快揭曉了)。
6. 在機場一定要帶小額美金，因為我在香港時，身上只有新台幣/英鎊/英鎊旅支/信用卡，買不到一小瓶礦泉水。要是有美金就好了，我也笨笨的不知道要去哪裡換錢(我相信一定有地方可以換的)，而且不能只刷卡一瓶飲料(難道服務生誆我?)，不過因為轉機時間也不長，我就在飛機上喝了。